Содержание:
- Ипотека в Испании
- Требования к оформлению ипотеки в 2024 году
- Документы для подачи заявки на ипотеку в 2024 году
- Самые распространенные ошибки при оформлении ипотеки
- Поможем купить недвижимость в Испании
Ипотека в Испании
В настоящее время банки Испании предлагают самые низкие процентные ставки за последние 10 лет, при этом покупка жилья стремительно растет. Согласно данным испанского Колледжа регистраторов, число покупок недвижимости выросло на 145,9 % в период с мая 2020 года по май 2021 года. В нынешних условиях многие люди задумываются о покупке жилья, но не имеют достаточных сбережений.
Сейчас благоприятное время, чтобы получить ипотечный кредит на лучших условиях. Хуан Вильен, директор портала недвижимости Idealista в рубрике «Ипотека» анализирует ситуацию на рынках недвижимости Испании и заявляет: «Есть хорошие перспективы до конца года. Во-первых, потому что интерес потребителей к приобретению жилья сохраняется и существует достаточное количество предложений, чтобы объем транзакций оставался высоким. Пандемия привела к росту спроса у семей на более просторное жилье с приусадебными участками на окраинах. При этом рынок в центре городов остается стабильным. Кроме того, объемы нового строительства выросли до уровней, которых мы не видели пятнадцать лет». Также Хуан Вильен добавляет, что в эпоху неопределенности и отсутствия альтернативных инвестиций сектор недвижимости снова становится хорошим выбором для вкладчиков.
Выгодные условия кредитования
Второй аспект, который вселяет оптимизм, ‒ это благоприятная ситуация в ипотечном вопросе. Хуан Вильен отмечает: «Банки ликвидны, и им нужно кредитовать. Имеется конкуренция в привлечении клиентов. Кроме того, ставки и долгосрочное финансирование остаются низкими. Банки предлагают ипотечные кредиты с фиксированной ставкой на 30 лет ниже 1 %. Эта сильная конкуренция позволяет получать очень выгодные условия».
Прежде чем выбирать, важно сравнить индивидуальные предложения от разных банков.
Одно препятствие: отсутствие сбережений
Нерешенным вопросом испанского рынка остается доступ к кредитам для молодых клиентов, которые, как правило, имеют стабильный доход, но не имеют необходимых первоначальных сбережений. В результате последнего кризиса банки перестали выдавать кредиты всем желающим. Банк Испании и Европейский центральный банк (ЕЦБ) внимательно следят за тем, чтобы строго соблюдались требования. В этом смысле отсутствие сбережений остается препятствием для покупки первого жилья. Хотя первоначальный взнос низкий, проблемой является отсутствие минимум 20 % от общей цены плюс расходы на операцию, которые в крупных городах составляют от 50 000 до 60 000 евро.
Данная проблемы может быть решена тремя способами. Один из них заключается в том, что страховщик покрывает риск ‒ 80 % от общей стоимости. Второй способ заключается в общественной поддержке. В Великобритании и Италии есть программы, позволяющие банкам с помощью государственного поручительства кредитовать молодых людей, приобретающих свое первое жилье. Этот вариант на данный момент не представляется жизнеспособным, учитывая ситуацию с государственными долгами Испании. Третий способ предполагает, что банки берут на себя больше рисков. Некоторые предлагают ипотеку в размере 80 % финансирования на период до 40 лет и более. Однако эти варианты не решают проблему.
В поисках лучшего предложения
Тем не менее сейчас хорошее время, чтобы получить ипотеку в Испании на лучших условиях. Хуан Вильен рекомендует планировать, изучать и сравнивать предложения банков. Недостаточно прибегнуть к простым банковским компараторам. Важно получить персональные предложения от разных банков и сопоставить все переменные, прежде чем выбрать.
Требования к оформлению ипотеки в 2024 году
Чтобы получить одобрение на финансирование при покупке недвижимости, необходимо знать требования банков и выполнять их.
1. Экономия не менее 30 % от стоимости жилья
Первое из требований для подачи заявки на ипотеку и получения одобрения в 2024 году ‒ это наличие достаточного количества сбережений. В настоящее время банки не предоставляют всю сумму по ипотеке и обычно покрывают до 80 % от стоимости покупки или оценки. Следовательно, нужно иметь в наличии 20 % от суммы нового имущества.
К этому следует добавить стоимость расходов на покупку, которая составляет от 10 до 12 % от цены жилья.
Если дом стоит около 100 000 евро, нужно иметь около 30 000 евро (30%), чтобы получить ипотеку на выгодных условиях.
2. Достаточный доход для оплаты взносов
Необходимо иметь хорошую ежемесячную зарплату. Минимум может варьироваться, но обычно он должен примерно в три раза превышать ежемесячную плату.
В этой связи Банк Испании рекомендует выделять не более 35 % от доходов на погашение финансовых долгов, включая взнос по ипотеке.
Если нужна ипотека для второй резиденции, условия банков более требовательные: минимальный доход должен составлять около 2500 евро и другие дополнительные гарантии и т. д.
3. Стабильная работа
Еще одно требование банков ‒ наличие постоянной работы со стажем от шести месяцев и более.
Для фрилансеров или предпринимателей особенно важно доказать свою стабильность. Для этого необходимо предоставить документы, подтверждающие преуспевающее состояние бизнеса и стаж: последние налоговые декларации, отчеты о прибыли и убытках и т. д.
4. Отличная кредитная история
Еще один аспект, который любой банк рассмотрит, прежде чем предоставить ипотечный кредит ‒ это кредитная история.
Если заемщик является злостным неплательщиком, банк не одобрит заявку на кредит.
Точно так же, если имеется много кредитов, необходимо, чтобы сумма всех долгов не превышала рекомендацию Банка Испании по займам.
5. Предоставление дополнительных гарантий
Если банк считает финансовое состояние клиента недостаточно подходящим, поручительство может оказать большую помощь.
Тем не менее поручитель несет обоюдную ответственность за долг, берет на себя определенные риски, принимая следующие обязательства:
- Ответственность за долг на имущество как настоящее, так и будущее.
- В случае смерти заемщика на его наследников переоформляется ипотечный кредит, а поручитель остается прежним.
- Если поручитель умирает, наследники выполняют его функции.
Документы для подачи заявки на ипотеку в 2024 году
Чтобы подтвердить соответствие требованиям для подачи заявки на ипотеку, необходимо предоставить все документы, запрашиваемые банком, а именно:
- DNI (удостоверение личности) или NIE (налоговый идентификационный номер).
- Справку о трудовом стаже.
- Декларацию подоходного налога.
- Выписку с банковского счета.
- Документы, устанавливающие право собственности.
- Последние квитанции по кредитам.
- Договор аренды.
- Подтверждение других доходов или арендной платы.
Это основные документы, которые обычно запрашивают в любом банке. Тем не менее каждая финансовая организация имеет свои собственные критерии. При онлайн-операции все документы могут быть отправлены по электронной почте.
Каков максимальный возраст для получения ипотечного кредита?
Как правило, возраст заемщика не должен превышать 70, 75 или 80 лет по окончании срока ипотеки.
Что делать, если какие-либо из этих условий не могут быть выполнены?
- Предоставление других гарантий оплаты, или поручительство.
- Ожидание подходящего времени, когда улучшится экономическая и финансовая ситуация в стране.
Самые распространенные ошибки при оформлении ипотеки
По данным агентства недвижимости The House Agency, шесть из десяти испанцев, которые собираются подписать договор по ипотеке, не знают, по крайней мере, об одном из пяти наиболее важных пунктов.
Это пять самых частых ошибок при оформлении ипотеки:
- Начинать с задолженности. Для большинства банков необходимо наличие 20 % от стоимости недвижимости, в дополнение к другим расходам на покупку и ипотеку, размер которых варьируется в зависимости от каждого автономного сообщества. Обычно для покрытия этой части суммы покупатели берут кредиты в других банках. Это создает опасность чрезмерной задолженности, которая может поставить под угрозу выплаты по ипотеке.
- Обращать внимание только на процентную ставку. Необходимо брать в расчет все расходы по ипотеке. Это не только проценты, но и комиссии, и другие связанные продукты. 75 % договоров, подписанных с банковскими организациями, имеют с ними тесную связь, которая может иметь контрпродуктивные последствия, если ее не принять во внимание изначально.
- Финансовые ресурсы. По оценкам экспертов, более 12 % будущих покупателей жилья не имеют достаточных ресурсов для возможной экономической чрезвычайной ситуации.
- Расходы только по ипотечным взносам. Распространенной ошибкой заемщиков является заблуждение, что их доходы будут использованы только для погашения ипотеки. Однако не берутся в расчет другие обычные виды расходов (оплата коммунальных услуг, крупные покупки) и исключительные (свадьба, отпуск, обучение). Для расчета размера задолженности Банк Испании рекомендует, чтобы ежемесячный взнос не превышал 30 % от дохода.
- Детальное изучение договора перед его подписанием. Банк обязан предоставить договор как минимум за три дня до его подписания. Таким образом, необходимо внимательно прочесть документы, так как после нотариального подписания изменения вносить будет нельзя.
- И последнее, но не менее важное условие ‒ наличие эксперта. Его консультации необходимы, чтобы исключить все сомнения и проверить правильность договора.
Поможем купить недвижимость в Испании
Сайт недвижимости Spain-Real.Estate предлагает богатый выбор квартир на продажу в Испании. Ищете ли вы недвижимость для отдыха или покупки для последующей сдачи в аренду, опытные агенты помогут выбрать лучшее предложение, соответствующее вашим целям и бюджету. Наша команда профессионалов будет сопровождать весь процесс покупки недвижимости и поможет оформить все документы для обеспечения безопасной сделки. Ознакомьтесь с актуальными предложениями недвижимости на нашем сайте.