Hipotecas: ¿cómo conseguir un préstamo en España en 2021?

Hipotecas: ¿cómo conseguir un préstamo en España en 2021?

Contenido:

Hipotecas en España

Los bancos españoles ofrecen los tipos de interés más bajos de los últimos 10 años, las compras de viviendas están creciendo rápidamente. De hecho, las compras de propiedades aumentaron un 145,9% entre mayo de 2020 y mayo de 2021, según el Colegio de Registradores. En el entorno actual, muchas personas están pensando en comprar una vivienda, pero no tienen suficientes ahorros.

Ahora es un buen momento para obtener una hipoteca en las mejores condiciones. Juan Viljen, director del portal inmobiliario Idealista bajo el epígrafe “Hipotecas” analiza la situación de los mercados inmobiliarios en España y dice: “Hay buenas perspectivas hasta fin de año. Primero, porque persiste el interés de los consumidores en la compra de viviendas y hay suficientes ofertas para mantener alto el volumen de transacciones. La pandemia ha provocado una mayor demanda por parte de las familias de viviendas más espaciosas con patios traseros en las afueras. Al mismo tiempo, el mercado en el centro de la ciudad se mantiene estable. Además, el volumen de obra nueva está creciendo a niveles que no habíamos visto en quince años ”. Juan Viljen añade también que en una era de incertidumbre y falta de inversiones alternativas, el sector inmobiliario vuelve a convertirse en un refugio seguro para los inversores.

Hipotecas: ¿cómo conseguir un préstamo en España en 2021?

Condiciones favorables para los préstamos

El segundo aspecto que inspira optimismo es la favorable situación en el tema hipotecario. Juan Viljen apunta: "Los bancos son líquidos y necesitan prestar. Existe competencia para atraer clientes. Además, las tasas y la financiación a largo plazo siguen siendo bajas. Los bancos ofrecen hipotecas a tasa fija durante 30 años por debajo del 1 por ciento. Esta fuerte competencia nos permite conseguir condiciones muy favorables".

Es importante obtener ofertas individuales de diferentes bancos y hacer coincidir todas las variables antes de elegir.

Un obstáculo: sin ahorros

Una cuestión pendiente en el mercado español es el acceso a préstamos para clientes que suelen ser jóvenes, tienen unos ingresos estables, pero no cuentan con los ahorros iniciales necesarios. Después de la última crisis, los bancos no otorgan préstamos a nadie. El Banco de España y el BCE siguen de cerca para garantizar que se cumplen estrictamente los requisitos. En este sentido, la falta de ahorro sigue siendo un obstáculo para comprar una primera vivienda. Aunque el anticipo es bajo, el obstáculo es la presencia de un mínimo del 20 por ciento del precio total más el coste de la operación, que en las grandes ciudades oscila entre un mínimo de 50.000 a 60.000 euros.

El problema es difícil de resolver. Para estos casos, siempre ha habido tres alternativas. Una es que la aseguradora cubre el riesgo, el 80 por ciento del costo total.

La segunda alternativa pasa por el apoyo público. En el Reino Unido o Italia, existen programas que permiten a los bancos, con la ayuda de garantías gubernamentales, otorgar préstamos a los jóvenes que compran su primera vivienda. Esta opción no parece viable de momento, dada la situación de deuda pública por la que atraviesa España. La tercera forma asume que los bancos asumen más riesgos. Algunos ofrecen hipotecas por un período de 40 años y más del 80 por ciento de financiamiento. Sin embargo, estas opciones no resuelven el problema.

Estás buscando la mejor oferta

En definitiva, ahora es un buen momento para conseguir una hipoteca en España en mejores condiciones. Villene recomienda planificar, investigar y comparar ofertas bancarias. No basta con recurrir a simples comparadores bancarios. Es importante obtener ofertas personalizadas de diferentes bancos y hacer coincidir todas las variables antes de elegir.

Requisitos para el registro de una hipoteca en 2021

Para obtener financiación para una hipoteca inmobiliaria, es necesario conocer los requisitos de los bancos y cumplirlos.

1. Ahorro de al menos el 30% de la vivienda

El primer requisito para solicitar una hipoteca y obtener la aprobación en 2021 es tener suficientes ahorros. Actualmente, los bancos no financian el monto total de la hipoteca y generalmente cubren hasta el 80% del costo de compra o tasación. Por lo tanto, es necesario tener en stock el 20% del importe de la nueva propiedad.

A esto hay que sumarle el coste de los gastos de compra, que en conjunto ascienden al 10% al 12% del precio de la vivienda.

Si la casa cuesta unos 100.000 euros, es necesario disponer de unos 30.000 euros (30%) para conseguir una hipoteca en condiciones favorables.

2. Ingresos suficientes para pagar las contribuciones

Debes tener un buen salario mensual. El mínimo puede variar de un banco a otro, pero por lo general debería ser aproximadamente tres veces la tarifa mensual.

En este sentido, conviene recordar que el Banco de España recomienda destinar como máximo el 35% de los ingresos a la cancelación de deudas financieras, incluidos los pagos de la hipoteca.

Si necesitas una hipoteca para una segunda residencia, las condiciones del banco son más exigentes: la renta mínima es de unos 2500 euros, otras garantías adicionales, etc.

3. Trabajo estable

Otro requisito que exigen los bancos es tener un trabajo fijo con cierta experiencia (a partir de seis meses o más).

Es especialmente importante que los autónomos o emprendedores demuestren estabilidad. Para ello, es necesario presentar documentación que confirme el estado de prosperidad del negocio y la experiencia: las últimas declaraciones de impuestos, declaraciones de pérdidas y ganancias, etc.

4. Excelente historial crediticio

Otro aspecto que cualquier banco considerará antes de otorgar una hipoteca es el historial crediticio.

Por lo tanto, si el prestatario es un moroso, será casi imposible que el banco apruebe la solicitud.

Asimismo, si hay muchos préstamos, es necesario que la suma de todas las deudas no supere la recomendación del Banco de España para préstamos.

5. ¿Es buena idea ofrecer garantías adicionales?

Si el banco considera que el perfil financiero no es lo suficientemente adecuado, la fianza puede ser de gran ayuda.

No obstante, el avalista es solidariamente responsable de la deuda, asume ciertos riesgos, asumiendo las siguientes obligaciones:

  • Responsabilidad por la deuda con la propiedad, tanto presente como futura.
  • En caso de fallecimiento del titular de la hipoteca, el préstamo hipotecario se vuelve a emitir a sus herederos y el fiador sigue siendo el mismo.
  • Si el fiador fallece, los herederos desempeñan sus funciones.

Hipotecas: ¿cómo conseguir un préstamo en España en 2021?

Documentación para solicitar una hipoteca en 2021

Para acreditar el cumplimiento de los requisitos para solicitar una hipoteca, deberá presentar toda la documentación solicitada por el banco, a saber:

  • DNI o NIE (número de identificación fiscal).
  • Historial de empleo.
  • Declaración de la renta.
  • Extracto de la cuenta bancaria.
  • Documentos que acrediten la propiedad.
  • Recibos de préstamos recientes.
  • Contrato de alquiler.
  • Justificación de otros ingresos o rentas.

Esta es la documentación básica que se solicita a cualquier banco. Sin embargo, cada organización tiene sus propios criterios. En una transacción en línea, todos los documentos se pueden enviar por correo electrónico.

¿Cuál es la edad máxima para obtener una hipoteca?

Por regla general, los bancos establecen que los propietarios no pueden tener más de 70, 75 u 80 años al final del plazo de la hipoteca.

¿Qué pasa si no se puede cumplir alguna de estas condiciones?

  • Un intento de convencer al banco ofreciendo otras garantías de pago: fianza.
  • Espere el momento adecuado en que mejore la situación económica y financiera.

Los errores más habituales a la hora de solicitar una hipoteca

Según la agencia inmobiliaria The House Agency, seis de cada diez españoles que están a punto de firmar una hipoteca no conocen al menos uno de los cinco puntos más importantes.

Estos son los cinco errores más comunes al solicitar una hipoteca:

  • Empiece por la deuda: la mayoría de los bancos exigen el 20% del precio de compra del inmueble para pagar la vivienda, además de otros gastos de compra e hipoteca, que varían en función de cada comunidad autónoma. Por lo general, para cubrir esta parte del monto, los compradores recurren a préstamos de otros bancos. Esto crea el peligro de sobreendeudamiento, que podría poner en peligro los pagos de la hipoteca.
  • Preste atención solo a la tasa de interés: debe tener en cuenta todos los costos de la hipoteca. No se trata solo de intereses, sino de comisiones y otros productos relacionados. El 75 por ciento de los contratos firmados con instituciones bancarias tradicionales tienen una relación cercana con ellas, lo que puede resultar contraproducente si no se tiene en cuenta en primer lugar.
  • Recursos económicos: Según los expertos, más del 12% de los posibles compradores de vivienda no cuentan con los recursos suficientes para una posible emergencia económica.
  • Costos exclusivos de la tarifa hipotecaria: Es un error común pensar que las ganancias solo se utilizarán para pagar su hipoteca. Sin embargo, no se tienen en cuenta otro tipo de gastos: ordinarios (facturas de servicios públicos, compras) y excepcionales (bodas, vacaciones, formación). Para calcular la capacidad de endeudamiento, el Banco de España recomienda que la cuota mensual no supere el 30% de los ingresos.
  • Lectura atenta del acuerdo antes de firmar el acuerdo: El banco está obligado a presentar el acuerdo al menos tres días antes de firmarlo. Por lo tanto, es necesario dedicar tiempo a estudiar detenidamente los documentos, ya que después de la firma notarial no se pueden realizar cambios.
  • Por último, pero no menos importante, la presencia de un experto debería ser casi obligatoria para consultar, descartar cualquier duda y verificar la veracidad del contrato.

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